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고령화 시대, 제3보험으로 돌파

[보험매일=주가영 기자] 국내 생명보험회사들은 고령화에 대응해 제3보험 분야에서 성장동력을 탐색할 필요가 있다는 주장이다.

김세중 보험연구원 연구위원은 신성장 동력 발굴을 위해 보험회사의 고연령 보장 제3보험 시장 진입전략과 관련 우리나라와 보험산업 구조가 유사하고 인구고령화가 먼저 진행된 일본 사례를 살펴보고 시사점을 도출했다.

최근 생명보험산업은 성장성과 수익성이 동시에 악화되는 가운데 뚜렷한 신성장 동력이 나타나지 않고 있는 상황이다.

이에 따라 김 연구위원은 신성장 동력 발굴을 위해 빠르게 고령화돼 가고 있는 인구구조 변화와 연계한 신상품 전략을 고려해 볼 필요가 있다고 밝혔다.

우리나라는 고연령층을 대상으로 한 노인전용 암보험, 가입조건이 까다롭지 않은 SI(Simplified Issue)보험 등을 통해 이러한 신수요에 최근에서야 대응하기 시작했다.

김 연구위원은 “우리나라 인구구조는 빠르게 고령화 돼 가고 있어 고연령까지 보장이 가능한 건강 및 질병보험 등 제3보험 분야 보험상품 수요 확대가 예상된다”며 “하지만 고연령까지 보장이 가능한 제3보험 상품 개발은 데이터가 미비하고 미래 발생률 추세를 예측하기 어렵기 때문에 보험회사가 쉽게 접근하기 어려운 점이 있다”고 밝혔다.

일본 제3보험 상품은 보장내용에서 우리나라와 큰 차이가 없지만 위험률에 대한 안전할증에 제한이 없기 때문에 가입연령 및 보장기간, 배당유무 등이 매우 다양한 것으로 나타났다.

우리나라는 고연령까지 보장하는 경우 대부분 갱신형으로 출시하고 있기 때문에 갱신 시 보험료 상승 부담으로 실제 재가입이 어려울 수 있으나, 일본의 제3보험은 다양한 가입연령 및 보장기간으로 고연령층 가입이 용이하고 고연령에 충분한 보장을 제공하고 있다.

현재 일본은 안전할증 등 보험요율 산출과 관련한 감독규제가 거의 없으며, 감독당국은 보험료가 지나치게 낮지 않도록 하는데 중점을 두는 것으로 알려져 있다.

일본 감독당국은 2006년 보험회사 건전성 강화를 위해 제3보험 분야의 준비금 제도를 강화하는 규정을 발표하고 보험료 산출시 상당히 보수적인 안전할증을 적용하고 있다.