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폭염 시대, ‘기후 취약계층 보험’이 필요한 이유

해마다 심해지는 폭염은 단순한 날씨 문제가 아니라, 일상생활과 생계에 큰 영향을 주는 재해 수준의 기후 현상으로 자리 잡고 있습니다.

특히 야외에서 일하는 근로자나 소상공인, 독거노인처럼 기후에 민감한 계층은 더욱 직접적인 타격을 입고 있는데요. 최근 보험연구원이 발표한 보고서는 이런 ‘기후 취약계층’을 위한 보험 상품이 시급하다고 강조했습니다.

보험 전문가로서 말씀드리자면, 이는 단순한 사회복지 차원이 아니라, 미래 보험시장이 반드시 준비해야 할 핵심 영역입니다.


 

폭염 피해, 생각보다 훨씬 더 복합적입니다

폭염으로 인한 피해는 단순히 온열질환에 그치지 않습니다. 보고서에 따르면 야외 작업 중단, 소득 손실, 가축·수산물 폐사, 매출 감소, 비용 상승 등 간접적인 손해가 매우 광범위하게 나타나고 있습니다.

예를 들어 배달 라이더나 건설 현장 일용직 근로자들은 폭염 특보가 발효되면 작업 자체가 제한되거나 중단되기도 하고, 이로 인해 하루 수입이 ‘0원’이 되는 경우도 적지 않습니다. 하지만 현재의 보험 체계로는 이러한 간접 손해를 보장받을 방법이 거의 없습니다.

‘지수형 보험’이란 어떤 개념인가요?

보고서에서 제안한 대안은 바로 **‘지수형 보험’**입니다. 이 보험은 실제 손해액을 일일이 증명하지 않아도, 특정 조건이 충족되면 자동으로 보상이 이뤄지는 구조입니다.

예를 들어,

• 서울 기온이 35도 이상으로 3일 연속 기록되면

• 폭염 경보가 특정 지역에 5일 이상 지속되면
  이런 ‘기후 지수’가 충족되면 보험금이 지급되는 방식입니다.

이런 방식은 특히 근로소득 상실, 소규모 사업자의 매출 감소 같은 간접 피해에 적용하기 유리합니다. 손해 입증이 어렵고 빠르게 지원이 필요한 기후 재해에 매우 효과적이라는 평가를 받고 있습니다.

국내외 도입 사례는?

우리나라에서도 움직임이 시작됐습니다. 환경부는 2026년 도입을 목표로 지수형 기후보험을 개발 중입니다. 이 보험은 건설현장 일용직 근로자가 폭염이나 태풍 등 이상기후로 인해 일하지 못한 날에 대해 소득 손실을 보상하는 형태로 설계되고 있습니다.

해외 사례를 보면,

• 일본은 모바일 앱으로 가입 가능한 폭염 관련 단기 보험을 운영하고 있으며,

• 인도는 폭염으로 인한 일당 소득 손실을 보장하는 지수형 보험을 실제로 판매하고 있습니다.

보험업계가 이 변화를 주목해야 하는 이유

폭염은 일회성 문제가 아니라, 매년 반복되고 강도가 높아지는 구조적 리스크입니다. 기후 위기로 인한 피해가 커지는 만큼, 이에 맞는 보험 상품의 개발도 반드시 필요합니다.

보험사 입장에서도 다음과 같은 점에서 전략적 접근이 필요합니다.

1. 새로운 수요 창출 가능성
기후 리스크에 대비하고자 하는 개인과 소상공인의 니즈가 높아지고 있어, 지수형 보험은 신규 시장 개척의 기회가 됩니다.

2. ESG 경영 및 사회적 책임
폭염 피해를 입는 취약계층을 위한 상품은 단순한 수익 구조를 넘어서 사회안전망의 일부로서 보험의 역할을 확대하는 좋은 모델입니다.

3. 공공-민간 협업 가능성
정부와의 협업을 통해 재정 지원 + 민간 보험 결합형 모델로 발전 가능성이 있습니다. 이는 국민 안전망을 확대하면서 보험사의 신뢰도와 이미지 제고에도 도움이 됩니다.

결론: ‘폭염 보험’, 보험의 새로운 방향이 될 수 있습니다

폭염은 피할 수 없는 현실입니다. 특히 노약자, 야외 근로자, 소상공인 등 기후 취약계층은 이 변화의 한복판에 있습니다. 이제 보험은 단지 치료비를 보장하는 데 그치지 않고, 생활과 생계의 손실까지 포괄하는 역할을 해야 합니다.

지금이 바로 기후보험에 대한 실질적인 논의와 실행이 시작돼야 할 시점입니다.
보험사는 새로운 위험에 맞는 상품을 준비하고, 소비자는 스스로를 지키기 위한 보장을 고민해야 할 때입니다.
앞으로 우리 일상에 ‘폭염보험’이 기본 보험의 한 축으로 자리 잡을 날도 머지않아 보입니다.