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퇴직연금 깨서 집 산다…주택구입 중도인출 3만8천 명, 역대 최대

지난해 퇴직연금을 중도에 인출해 주택을 구입한 사람이 3만8천 명에 달하며, 관련 통계가 집계된 이후 최대치를 기록했다. 금액으로는 1조8천억 원에 이른다. 주택자금 조달 여건이 악화되는 가운데, 노후자금까지 동원하는 흐름이 뚜렷해지고 있다는 분석이다.

국가데이터처가 15일 발표한 ‘2024년 퇴직연금 통계’에 따르면 지난해 퇴직연금 중도인출 인원은 6만7천 명으로 전년 대비 4.3% 증가했고, 인출 금액은 3조 원으로 12.1% 늘었다. 중도인출 인원과 금액 모두 2023년에 이어 2년 연속 증가세다.

중도인출 사유 1위는 주택구입…비중 더 커졌다

중도인출 사유를 보면 주택구입이 전체의 56.5%로 가장 큰 비중을 차지했다. 이는 전년보다 3.8%포인트 늘어난 수치다. 이어 주거임차가 25.5%, 개인회생·파산 등 회생절차가 13.1%로 뒤를 이었다.

연령대별로는 20대 이하에서는 전세·월세 등 주거임차 목적이 많았고, 30대 이상 전 연령층에서는 주택구입 목적 인출이 가장 큰 비중을 차지했다.

특히 주택구입 목적 중도인출 인원 3만8천 명, 인출 금액 1조8천억 원은 2015년 통계 집계 이래 모두 최고치다.

부동산·금융 전문가들은 이를 주택금융 환경 변화와 맞물린 현상으로 보고 있다. 한 금융권 관계자는 “총부채원리금상환비율(DSR) 규제로 주택담보대출과 신용대출을 동시에 활용하기 어려워지면서, 퇴직연금을 주택자금 보완 수단으로 활용하는 사례가 늘고 있다”고 설명했다.

퇴직연금 적립금 431조 원…IRP 비중 빠르게 확대

한편 지난해 퇴직연금 총 적립금액은 431조 원으로 전년 대비 12.9% 증가했다. 퇴직연금 제도를 도입한 사업장은 43만5천 개로 전체 대상 사업장의 26.5% 수준을 유지했다.

제도 유형별로 보면 확정급여형(DB)이 214조 원으로 전체의 49.7%를 차지했으나, 비중은 전년보다 4.0%포인트 줄며 처음으로 50% 아래로 내려왔다. 반면 확정기여형(DC)은 116조 원, 개인형 퇴직연금(IRP)은 99조 원으로 IRP 비중이 3.1%포인트 확대됐다.

특히 IRP 가입자는 359만2천 명으로 전년 대비 11.7% 늘었다. 세액공제 혜택 확대와 개인의 운용 자율성이 높다는 점이 가입자 증가에 영향을 준 것으로 풀이된다.

연금 전문가들은 “퇴직연금이 ‘회사 중심 제도’에서 ‘개인 자산관리 수단’으로 성격이 이동하고 있다”며 “IRP 확대는 이런 구조 변화의 상징적인 지표”라고 평가한다.

실적배당형 선호 뚜렷…수익률 차이가 원인

운용 방식에서도 변화가 나타났다. 원리금보장형 비중은 74.6%로 여전히 높지만, 전년 대비 5.8%포인트 감소했다. 반면 실적배당형은 17.5%로 4.7%포인트 증가했다.

실적배당형은 펀드·ETF 등 시장 성과에 따라 수익이 달라지는 구조로, 원리금이 보장되지 않는 대신 수익률이 상대적으로 높다. 최근 5년 평균 수익률을 보면 원리금보장형은 2.49%, 실적배당형은 4.77%로 약 1.9배 차이를 보였다.

전문가들은 “물가 상승과 기대수명 증가 속에서 단순한 안정성만으로는 노후자금을 충분히 마련하기 어렵다는 인식이 확산되고 있다”며 “중장기 수익을 중시하는 투자 성향이 퇴직연금 운용에도 반영되고 있다”고 분석했다.

“주택자금 활용 늘수록 노후 불안 커질 수 있어”

다만 퇴직연금 중도인출이 주택구입 수단으로 고착화되는 데 대해 우려의 목소리도 나온다. 퇴직연금은 본래 노후 소득 보장을 위한 제도인 만큼, 중도인출 확대는 장기적으로 노후 불안을 키울 수 있다는 지적이다.

한 연금 전문가는 “주택 마련을 위해 퇴직연금을 사용하는 것은 당장의 필요를 해결할 수 있지만, 노후 자산 공백으로 이어질 위험이 크다”며 “주택금융과 연금 제도를 함께 고려한 정책적 보완이 필요하다”고 말했다.